Guía: Cómo pedir una hipoteca
Todo lo que necesitas saber para pedir tu hipoteca con éxito, paso a paso. Actualizado para 2026.
¿Fija o variable en 2026?
Con el Euribor 12M en torno al 2,5%, las hipotecas variables vuelven a ser competitivas. Analiza tu perfil de riesgo: si prefieres estabilidad, la fija; si crees que los tipos seguirán bajando, la variable.
Analiza tu situación financiera
Antes de ir al banco, calcula tu capacidad de endeudamiento. Como norma general, la cuota hipotecaria no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales.
- Suma todos tus ingresos mensuales netos
- Resta gastos fijos (alquiler, préstamos, etc.)
- El resultado × 0.30 es tu cuota máxima recomendada
Prepara el ahorro necesario
Los bancos financian como máximo el 80% del valor de tasación. Necesitarás al menos el 20% de entrada más gastos adicionales.
- 20% del precio de compra (entrada)
- 10-15% adicional para gastos (notaría, registro, impuestos)
- Fondo de emergencia mínimo de 3-6 meses de gastos
Reúne la documentación
Los bancos solicitarán documentación completa para evaluar tu solvencia. Tenerla preparada acelera el proceso.
Personal
- DNI/NIE en vigor
- Vida laboral (SEPE)
Laboral
- Últimas 3 nóminas
- Contrato de trabajo
- IRPF últimos 2 años
Bancario
- Extractos bancarios 6 meses
- Declaración de otros préstamos
Inmueble
- Nota simple del Registro
- Contrato de arras
- Ficha técnica
Compara ofertas de múltiples bancos
No aceptes la primera oferta. Pide la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) a varios bancos para comparar en igualdad de condiciones.
- Compara la TAE, no solo el TIN
- Revisa las vinculaciones exigidas (seguro, nómina, etc.)
- Pregunta por las comisiones de apertura y amortización
- Valora las hipotecas de brokers o comparadores
Negocia las condiciones
El banco tiene margen para mejorar su oferta inicial. Usa las ofertas de la competencia como palanca de negociación.
- Presenta las ofertas de otros bancos
- Negocia el diferencial (en variable) o el tipo fijo
- Reduce o elimina comisiones
- Revisa qué vinculaciones son obligatorias vs. opcionales
Firma y escrituración
Una vez aceptada la oferta, el banco tiene 10 días para entregarte la FEIN. Deberás acudir al notario para la firma.
- Lee detenidamente toda la documentación antes de firmar
- El notario debe explicarte las condiciones (visita previa obligatoria)
- Tienes derecho a elegir notario
- Revisa el cuadro de amortización incluido en la escritura
Aviso legal: Esta guía tiene carácter informativo y educativo. No constituye asesoramiento financiero personalizado. Consulta siempre con un asesor hipotecario o financiero antes de tomar decisiones.